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本文目錄一覽：

• 1、中國人保政策農(nóng)險的優(yōu)勢
• 2、農(nóng)業(yè)保險的特點
• 3、促進農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的相關(guān)措施有哪些？
• 4、農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民的好處
• 5、農(nóng)業(yè)保險 補貼政策
• 6、政府在農(nóng)業(yè)保險方面有哪些補貼政策?

新中國成立后我國農(nóng)業(yè)保險制度的變遷與創(chuàng)新

新中國成立后，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了初期的迅猛發(fā)展、中期的停滯和改革開放以來的持續(xù)發(fā)展。政府干預(yù)與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的每一階段都休戚相關(guān)，農(nóng)業(yè)保險的興起、快速發(fā)展、持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展、萎縮及停辦，都是政府干預(yù)的直接或間接結(jié)果。

（一）新中國農(nóng)業(yè)保險業(yè)初期的迅猛發(fā)展：1949年至1958年

建國初期，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨百廢待興的局面。因此，當(dāng)時農(nóng)村經(jīng)濟制度安排的主要目的是促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的復(fù)蘇，為整個國民經(jīng)濟的恢復(fù)和重工業(yè)傾斜發(fā)展戰(zhàn)略的實施開辟道路。1949年，中國人民保險公司（以下簡稱中國人保）成立，并迅速在全國建立了分支機構(gòu)。中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)一直是支柱產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)人口占全國人口的絕大多數(shù)，為恢復(fù)在戰(zhàn)爭中受到破壞的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，鞏固土地改革的成果，剛剛成立的中國人保于1950年就將農(nóng)業(yè)保險提上了議事日程，最初試辦的農(nóng)業(yè)保險主要借鑒了前蘇聯(lián)的模式和經(jīng)驗，并與當(dāng)時的行政中心工作——土改、抗美援朝結(jié)合在一起，以政治任務(wù)的形式推進。

（二）我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中期的停滯：1959年至1981年

在建國初期國民經(jīng)濟迅速恢復(fù)和第一個五年計劃全面完成的情況下，決策層思想上的冒進主義和工業(yè)化沖動開始抬頭。隨著社會主義改造基本完成，國家實現(xiàn)了對產(chǎn)權(quán)形式的壟斷。當(dāng)時包括政府在內(nèi)的社會各界都認(rèn)為，保險是資金在全民所有制企業(yè)之間的無謂轉(zhuǎn)移，保險取代了財政的職能，只會增加國家的管理成本。與此同時，農(nóng)村合作化進程完成，農(nóng)村私人產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)閲铱刂频膲艛喈a(chǎn)權(quán)安排，人民公社已經(jīng)承擔(dān)起防范風(fēng)險、分擔(dān)損失、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的職能，農(nóng)村保險已無存在的必要。這樣，無論是在農(nóng)村還是在城市，保險都已失去了存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，政府于1958年12月決定，立即停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。自此，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)全面退出，農(nóng)村保險業(yè)務(wù)被迫停辦，這一次停辦就一直停到1981年。

（三）市場化改革時期農(nóng)業(yè)保險的蓬勃發(fā)展：1982年至1992年

十一屆三中全會以后，中國開始建立和普遍實行農(nóng)業(yè)家庭承包責(zé)任制，最終廢除了人民公社體制，同時農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟制度也逐步完善。1982年，國務(wù)院為農(nóng)業(yè)保險在新時期的發(fā)展做出了一系列重大決定，1982年2月，國務(wù)院批轉(zhuǎn)的中國人民銀行《關(guān)于國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見的報告》中指出：“為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新形勢，保險工作如何為八億農(nóng)民服務(wù)，是必須予以重視的一個課題。要在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，按照落實農(nóng)村經(jīng)濟政策的需要，從各地的實際情況出發(fā)，積極創(chuàng)造條件，抓緊做好準(zhǔn)備，逐步試辦農(nóng)村財產(chǎn)保險、畜牧保險等業(yè)務(wù)。”至此，我國的農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)歷了1958年停辦的24年的空白之后，在改革開放的大幕下揭開了新的篇章，中國農(nóng)村保障體系又逐漸由國家救濟轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)保險。同年，中國人保全面恢復(fù)試辦農(nóng)業(yè)保險，在全國范圍內(nèi)進行了大規(guī)模的農(nóng)業(yè)保險試驗。從試辦到1993年，是由低速增長到高速增長的發(fā)展過程，農(nóng)業(yè)保險得到了快速平穩(wěn)的發(fā)展。

該階段的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展確實體現(xiàn)了政府職責(zé)，但并不全面，具有隱性化特征。政府并沒有成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，只是給予了開展農(nóng)業(yè)保險項目的中國人保一定的政策鼓勵和財政支持，缺乏系統(tǒng)的管理，這對建立完善有效的農(nóng)業(yè)保險制度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的?？梢哉f，政府在該階段的行為還比較含蓄。此外，盡管政府出臺了很多政策指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，但并未出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，不能對農(nóng)業(yè)保險的開展實施有效監(jiān)管，不利于農(nóng)業(yè)保險的長期穩(wěn)定發(fā)展。因此，政策的變動會對農(nóng)業(yè)保險的開展產(chǎn)生很大影響，這也是下一個階段農(nóng)業(yè)保險進入萎縮徘徊階段的重要誘因。

（四）市場經(jīng)濟體制確立時期農(nóng)業(yè)保險制度的探索與困擾：1993年至今

這一階段農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了改革開放以來前期的迅速發(fā)展后，進入萎縮徘徊階段；同時，隨著政府對“三農(nóng)”問題的重視，2004年始至今年，連續(xù)七年中央一號文件均為涉農(nóng)文件，在相關(guān)職能部門的推動下，我國農(nóng)業(yè)保險試點全方位推進，農(nóng)業(yè)保險取得了長足發(fā)展。因此，這一階段又可以劃分為兩個不同的階段：農(nóng)業(yè)保險萎縮徘徊階段——政府職責(zé)缺位（1993年至2003年），農(nóng)業(yè)保險恢復(fù)發(fā)展階段——政府職責(zé)歸位（2004年至今）。

1.農(nóng)業(yè)保險萎縮徘徊階段（1993年至2003年）：政府職責(zé)缺位

1992年春鄧小平視察南方重要講話的發(fā)表和中共十四大的召開，明確提出建立社會主義市場經(jīng)濟體制的目標(biāo)之后，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟制度沿市場經(jīng)濟方向變遷的速度加快。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟體制改革的不斷推進，人們所期望的農(nóng)業(yè)保險高速發(fā)展的局面并沒有產(chǎn)生。當(dāng)時，農(nóng)業(yè)保險已涉及農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)各個領(lǐng)域，險種已從1982年恢復(fù)試辦時僅有的生豬、大牲畜等幾個險種，發(fā)展到棉花、水稻、烤煙、雞、兔、羊、對蝦養(yǎng)殖、扇貝養(yǎng)殖等近百個險種，而且還不斷開發(fā)了商品性農(nóng)業(yè)、開發(fā)性農(nóng)業(yè)、科技興農(nóng)等項目保險的新險種，如：塑料大棚保險、海塘壩保險、地瓜脫毒保險等險種，大大促進了科技推廣工作；部分險種，如麥場火災(zāi)保險、棉花保險、煙葉保險等已在全國大面積開展。但是，從規(guī)模上來看，1993年至今，是農(nóng)業(yè)保險由高速增長到低速增長的滑坡過程，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展陷入困境。1992年底，全國農(nóng)業(yè)保險保費收入已達8.17億元，占當(dāng)年財產(chǎn)保險保費收入的2.57%，但到1997年底，農(nóng)業(yè)保險保費收入僅占財產(chǎn)保費收入的1.18%；1998年至今，農(nóng)業(yè)保險滑坡更加嚴(yán)重，到2000年，農(nóng)業(yè)保險收入僅占財產(chǎn)保險收入的0.66%，2004年更是進一步滑落到0.35%?？偟膩砜?，農(nóng)業(yè)保險收入占財產(chǎn)保險收入的比重一直呈下降趨勢，這與整個保險業(yè)的快速發(fā)展勢頭顯得格格不入。

在這個時期，政府本著農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化經(jīng)營的原則，因而對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體幾乎沒有任何政策支持和財政補貼，也就是說，政府在這段時期的農(nóng)業(yè)保險中沒有承擔(dān)其相應(yīng)的職責(zé)，而是放任農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，讓其自主探索。而農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的準(zhǔn)公共品屬性決定了商業(yè)保險公司不可能提供有效供給，而在沒有政府財政補貼的情況，農(nóng)民不愿、也無力支付較高的保險費。農(nóng)險的經(jīng)營主體不得不壓縮原有的農(nóng)險業(yè)務(wù)，使得農(nóng)業(yè)保險市場進入日益萎縮的惡性循環(huán)狀態(tài)。故此，政府缺位是導(dǎo)致1993年至2003年農(nóng)業(yè)保險萎縮徘徊的唯一原因。

2.農(nóng)業(yè)保險恢復(fù)發(fā)展階段（2004年至今）：政府職責(zé)歸位

在市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)業(yè)不同于其他產(chǎn)業(yè)的一個顯著特點就是：面臨著自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的雙重威脅，無論哪一種風(fēng)險，都有可能對農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。在經(jīng)濟全球化和市場自由化的沖擊下，這些風(fēng)險的作用更加顯化和復(fù)雜化。從我國當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟形勢看，農(nóng)業(yè)仍比較落后，各種各樣的風(fēng)險都影響著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)的落后狀況并不能很快改變。因此，目前中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的狀態(tài)將嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，進而波及整個國民經(jīng)濟的健康運行。值得慶幸的是，目前政府高度重視農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，正積極推進農(nóng)業(yè)保險試點。近年來，中國保監(jiān)會始終把促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展、為“三農(nóng)”提供保險服務(wù)作為一項重點工作，積極研究建立符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險制度。

新一輪農(nóng)業(yè)保險試點的全方位推進，帶來了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的良機，政府在其中所起的作用有目共睹。隨著新一輪農(nóng)業(yè)保險試點的深度和廣度的進一步提升，我國農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)區(qū)域化發(fā)展特征，少數(shù)地區(qū)或因地區(qū)農(nóng)業(yè)的特點和優(yōu)勢，或因地方政府的重視，或因探索到一種合適的制度模式等，農(nóng)業(yè)保險得到較快發(fā)展。這些區(qū)域特色的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的探索對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)風(fēng)險管理水平的提升起到了重要作用，為我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展積累了寶貴經(jīng)驗?？傮w而言，從2004年以來，在政府主體的推動下，我國農(nóng)業(yè)保險開始進入迅速恢復(fù)階段，且勢頭漸長，已初具規(guī)模。我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)開始進入政府誘導(dǎo)發(fā)展階段，各級政府在政策指導(dǎo)、財政補貼、法律監(jiān)管等方面開始承擔(dān)應(yīng)盡職責(zé)。當(dāng)然，其間必然會有許多難以克服的難題，但隨著政府職責(zé)的歸位，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進入了新時期的制度創(chuàng)新階段。

1982年到1986年的恢復(fù)試辦階段，政府干預(yù)力量較為得力，農(nóng)業(yè)保險由中國人民保險公司代表政府壟斷經(jīng)營。在業(yè)務(wù)經(jīng)營中不大考慮盈虧問題，經(jīng)營的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險實行全國統(tǒng)一核算，盈虧由保險公司內(nèi)部險種互補，虧損可由其他險種的盈利彌補。運作過程中，這種方式漸露缺陷。一方面對農(nóng)業(yè)保險與其他商業(yè)保險統(tǒng)一核算，盈虧互補，不利于調(diào)動保險公司經(jīng)營的積極性，也不利于政府考核保險公司的績效。另一方面農(nóng)業(yè)保險“大干大賠，小干小賠”的局面使保險公司傾向于減少農(nóng)業(yè)保險的供給，而加大盈利性險種的經(jīng)營。

1987年6月，政府決定在中國人民保險公司內(nèi)部特設(shè)農(nóng)村保險業(yè)務(wù)部，專門從事農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營，并從1988年開始以省為范圍，實行農(nóng)業(yè)保險單獨核算，但由于政府未能理順與保險公司、農(nóng)民之間的關(guān)系，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險更加集中，巨額虧損使得經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險難以維繼。

1986年，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團組建了農(nóng)牧業(yè)保險公司。新疆建設(shè)兵團保險公司開辦的農(nóng)業(yè)保險屬于行業(yè)性保險，對象主要是新疆農(nóng)墾系統(tǒng)的農(nóng)場，以工補農(nóng)，國家財政也給予巨大支持。但隨著該公司改制，農(nóng)險業(yè)務(wù)也呈下滑趨勢。

1991年和1996年，中央、國務(wù)院分別做出“在各級政府支持下，建立多層次、相互聯(lián)系的農(nóng)村專項保險基金，逐步建立農(nóng)村災(zāi)害補償制度”和“發(fā)展農(nóng)村合作保險”“逐步建立各類農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)”，“為避免農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)因承保種養(yǎng)業(yè)保險造成虧損，國家將在政策上給予適當(dāng)扶持”等決定。

中國人民保險公司開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，委托地方政府代辦、與地方及其他經(jīng)濟組織合辦發(fā)展合作農(nóng)業(yè)保險等多種經(jīng)營模式的試點工作。上述試點，對我國農(nóng)業(yè)保險的運作進行了有益的探索。但由于缺少適用的法律、法規(guī)和資金支持，大部分經(jīng)營性試驗陸續(xù)停辦。特別是農(nóng)業(yè)保險合作社，雖然可以有效解決保險經(jīng)營中道德風(fēng)險與逆向選擇問題，但由于農(nóng)民保險意識淡漠，保險合作社規(guī)模難以擴大，面臨籌集保險基金難等問題，而且保險合作社賠償能力有限，對農(nóng)民吸引力不大。

我國農(nóng)業(yè)保險自1982年開始恢復(fù)，到高峰期的1992年，農(nóng)業(yè)險保費收入達8.2億元，但賠付率高達116%，完全是虧本經(jīng)營。從1996年起，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模逐年萎縮，2001年農(nóng)業(yè)保險規(guī)模跌到20多年來的最低谷，農(nóng)險保費收入僅3億元，占保險業(yè)總保費的0.14%，農(nóng)業(yè)保險密度僅為0.38元，農(nóng)業(yè)保險深度僅為0.02%，是近20年來下滑幅度最大的一年。全國2.3億農(nóng)戶，戶均保費不足2元。

總的看，自我國恢復(fù)開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，盡管農(nóng)業(yè)保險在一定時期內(nèi)取得了成績，但由于農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高賠付，有效需求不足以支持一個完全商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場。商業(yè)保險公司由于擔(dān)心虧損，而不愿涉足農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)量逐年呈負(fù)增長，市場“失靈”。我國用了23年的時間，得出了與國際農(nóng)業(yè)保險同行相同的結(jié)論：農(nóng)業(yè)保險不能實行商業(yè)化運作。

擴展閱讀：【保險】怎么買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

如下：1.季節(jié)差異和地域差異大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的范圍廣、數(shù)量大，種植業(yè)保險往往是大面積成片投保，養(yǎng)殖業(yè)保險通常是大規(guī)模成批投保。

2.受自然風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險的雙重制約。這是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是自然生產(chǎn)和經(jīng)濟生產(chǎn)有機結(jié)合的過程的特點決定的。

3.風(fēng)險大、賠付率高。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的損失率高，農(nóng)業(yè)保險的賠付率通常都較高，因而農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的投入大，利潤率低，甚至經(jīng)常出現(xiàn)虧損。

4.普遍受到政府支持。鑒于農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險性和高賠付率，許多國家，尤其是發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險由政府給予支持，如美國、日本、加拿大等。

【拓展資料】

農(nóng)業(yè)保險（簡稱“農(nóng)險”）是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種賠償保險。

2012年《農(nóng)業(yè)保險條例》中第二條規(guī)定：“本條例所稱農(nóng)業(yè)保險，是指保險公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的保險活動。本條例所稱農(nóng)業(yè)，是指種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)?！?/p>

農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過政策性農(nóng)業(yè)保險，可以在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內(nèi)，代替直接補貼對我國農(nóng)業(yè)實施合理有效的保護，減輕加入世貿(mào)組織帶來的沖擊，減少自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。在中國，農(nóng)業(yè)保險又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。

2007年國家財政撥出10億元專項補貼資金，通過地方財政資金的配套，對六省區(qū)五大類糧食作物保險予以補貼，積極為農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)提供保障。這項措施有力地改變了農(nóng)險經(jīng)營的外部環(huán)境，農(nóng)業(yè)保險由此出現(xiàn)了快速發(fā)展的良好勢頭，全國農(nóng)業(yè)保險當(dāng)年實現(xiàn)保費收入51.8億。

2008年，國家穩(wěn)步擴大政策性農(nóng)業(yè)保險試點范圍，加大了對糧食、油料、生豬、奶牛生產(chǎn)的各項政策扶持，支持發(fā)展主要糧食作物政策性保險。分析農(nóng)業(yè)政策情況，可以發(fā)現(xiàn)，加強農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，持續(xù)加大支農(nóng)惠農(nóng)力度，將是今后一個時期的長期國策，而農(nóng)業(yè)保險作為其中的組成部分，正迎來了發(fā)展的大好時機。

(一)不斷創(chuàng)新優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

目前，政府對農(nóng)業(yè)保險業(yè)的大力支持，推動了農(nóng)業(yè)保險業(yè)的蓬勃發(fā)展。然而，在實際的發(fā)展過程中，保險公司缺乏主動性。究其原因，一方面，保險公司發(fā)展社會福利機構(gòu)的性質(zhì)不同，主要業(yè)務(wù)具有目的性；另一方面，農(nóng)民在申請農(nóng)業(yè)保險時存在一定的風(fēng)險因素，包括自然災(zāi)害保險理賠，理賠金額較高。由于上述原因，保險公司不能在農(nóng)業(yè)保險中發(fā)揮主動作用，這也阻礙了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，使農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的作用難以充分發(fā)揮。

政府還需要制定農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的規(guī)章制度，努力解決保險公司與農(nóng)業(yè)經(jīng)營者之間的一些矛盾，確保農(nóng)民投保后，災(zāi)害風(fēng)險經(jīng)營者能夠通過農(nóng)業(yè)保險順利獲得經(jīng)濟補償，從而促進農(nóng)業(yè)保險的長遠(yuǎn)發(fā)展。同時，保險公司需要不斷創(chuàng)新和優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，開發(fā)新的保險產(chǎn)品，結(jié)合傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢，注重自然災(zāi)害風(fēng)險產(chǎn)品的開發(fā)，滿足農(nóng)民多樣化的農(nóng)業(yè)保險需求。

（二） 完善農(nóng)業(yè)保險補貼政策法規(guī)

雖然中國每年都對各省給予一定數(shù)量的農(nóng)業(yè)保險補貼，但很難直接將其分解為各個地區(qū)，這就要求各省地方政府部門根據(jù)各地農(nóng)業(yè)災(zāi)害的實際情況，加大農(nóng)業(yè)補貼力度。更好地促進國民農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長。從農(nóng)民生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀分析，一些農(nóng)業(yè)保險成本較高，但農(nóng)民的購買力嚴(yán)重不足，農(nóng)業(yè)保險缺乏全面保障。因此，農(nóng)業(yè)的發(fā)展還需要相關(guān)政府的支持。雖然國家開始了農(nóng)業(yè)保險的試點運行，但由于在運行過程中缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的體系，一些地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展形勢和補貼金額嚴(yán)重失衡。

農(nóng)業(yè)保險可以降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險，轉(zhuǎn)移農(nóng)戶個體的產(chǎn)品風(fēng)險，為其后續(xù)生產(chǎn)和發(fā)展提供一定的經(jīng)濟補償。因此，政府相關(guān)部門可以根據(jù)自身的財政狀況，不斷完善和優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展體系，給予一定的補貼，鼓勵農(nóng)民積極購買農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢，并有效降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。同時，要注重制定統(tǒng)一規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險補貼政策法規(guī)。特殊經(jīng)濟補貼可分為總體補貼和地區(qū)補貼。政府相關(guān)部門應(yīng)該從兩個方面做好補貼工作，讓更多的農(nóng)民積極參與農(nóng)業(yè)保險的購買，從而促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長。

一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占總?cè)藬?shù)的85%。在我國的經(jīng)濟成分中，農(nóng)村經(jīng)濟占有重要地位。我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險，保護廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前農(nóng)村的自然災(zāi)害補救渠道主要依賴國家財政轉(zhuǎn)移支付，商業(yè)保險補救占比非常低。在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)保險尚未涉及。自1982年恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，我國的農(nóng)業(yè)保險就長期處于不景氣狀態(tài)。最近這些年，我國的保險業(yè)蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的不平衡即日漸凸顯。1992-2004年農(nóng)業(yè)保險保費收入從8.17億元下降到3.96億元，到2004年，人均保費還不足0.5元。1985-2004年農(nóng)業(yè)保險賠付率一直居高不下，綜合賠付率高達120%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險業(yè)界公認(rèn)的盈利臨界點70%。在這種情況下，為促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，中央從2004年開始連續(xù)出臺了6個“一號文件”，強調(diào)政策性農(nóng)業(yè)保險試點的重要性。我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展形勢嚴(yán)峻，已經(jīng)到了非加快發(fā)展不可的地步。

二、農(nóng)業(yè)保險存在的主要問題

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的原因，主要在于有關(guān)政策因素和地方政府、保險企業(yè)的態(tài)度及農(nóng)民對此的認(rèn)識程度。

（一）農(nóng)民收入低，缺乏參保的積極性。

過去幾年中，由于不少農(nóng)產(chǎn)品供過于求，價格下跌，導(dǎo)致農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的收入減少，以農(nóng)為主的純農(nóng)戶的收入增長尤其困難。1997年農(nóng)民人均來自農(nóng)業(yè)的純收入為1268元，2003-2009年農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的純收入連續(xù)6年低于這一水平。在這種收入低水平的情況下，每個農(nóng)戶扣除必須要繳的各類稅費、生活必須開銷、子女教育費用、購買化肥農(nóng)藥飼料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已經(jīng)是微乎其微了。再要支付一筆農(nóng)業(yè)保險費，顯然這對于大多數(shù)農(nóng)民而言是不能接受的。同時，由于農(nóng)業(yè)保險規(guī)模控制較嚴(yán)，操作復(fù)雜，賠償估價時雙方意見往往分歧較大，一些本想?yún)⒈５霓r(nóng)民往往因此最終選擇了放棄。另外，20世紀(jì)80年代，農(nóng)民在社保站交養(yǎng)老金，但是最終沒有得到有效保障，這也使得部分農(nóng)民對保險缺乏信心，因而參保積極性不高。

（二）保險公司實力不足，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)險難以為繼。

農(nóng)業(yè)保險是一種靠天吃飯的險種，往往是一個災(zāi)年就能吃掉以往數(shù)年的基金積累。中國農(nóng)業(yè)受災(zāi)的比例每年大約在40%以上，天下論文比一般發(fā)達國家高出10%-20%。近幾年來，中國農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為125億元，而全世界平均每年也只有500億元左右，也就是說，中國占了1/4的比例。農(nóng)業(yè)保險是一種收費低、風(fēng)險大、賠付率高的險種，盈虧平衡點是65%~70%保本。自然災(zāi)害、疫病突發(fā)的大面積、不可預(yù)期性，使保險公司從技術(shù)上無法回避風(fēng)險，所收取的保費不足以維持賠付。因此，經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的風(fēng)險遠(yuǎn)大于目前其他財險產(chǎn)品。如果保險公司實力不足，則很難操作農(nóng)業(yè)險，所以開發(fā)農(nóng)業(yè)險的保險公司屈指可數(shù)。目前只有人保財險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家開辦農(nóng)業(yè)險，而由于常年虧損，它們的這項業(yè)務(wù)也在急劇萎縮。（三）國家財政給予的支持不夠。

農(nóng)業(yè)保險不同于民政部門的災(zāi)難救濟，也有別于一般的商業(yè)保險，它不僅涉及到農(nóng)村的收入再分配，還要求與政府的政策目標(biāo)相吻合。目前，政府對農(nóng)業(yè)保險僅予以免營業(yè)稅的優(yōu)惠，這顯然是不夠的。國家應(yīng)盡快出臺相關(guān)法律和政策，提高財政補貼，讓各保險公司真正看見其中的利益所在。只有商業(yè)保險公司看到了農(nóng)業(yè)保險的利益，它們才可能自發(fā)地去開發(fā)其中的市場，而目前的農(nóng)業(yè)保險市場是無利可圖的。在這種情況下，如果沒有較高的政府補貼，財產(chǎn)保險公司是不會自愿進入的，已經(jīng)進入的也會逐漸產(chǎn)生拋棄這部分業(yè)務(wù)的想法。農(nóng)業(yè)保險是一項社會化的系統(tǒng)工程，其基礎(chǔ)應(yīng)是政府行為。中國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)發(fā)展到了很“尷尬”的地步。商業(yè)保險被證明并不適合中國比較分散、以家庭為單位的“小農(nóng)業(yè)”生產(chǎn)方式，因而國家必須“兜底”。有關(guān)部門應(yīng)該盡快出臺相關(guān)的配套政策，否則，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險就只能停留在“呼吁和吶喊”的階段。

（四）農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險較大。

我國農(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，經(jīng)營比較分散，而且較易發(fā)生道德風(fēng)險。因此，農(nóng)業(yè)保險的承保手續(xù)也比較復(fù)雜，調(diào)查、索賠成本較高。保險公司在賠償入保農(nóng)戶損失前，調(diào)查程序繁瑣，耗費的人力與財力相對較大。保險公司稍有疏忽，有的入保農(nóng)戶就可能虛報損失，獲取額外利益。（五）農(nóng)業(yè)保險組織體系分散。

保險公司獨自經(jīng)營、保險公司與地方政府聯(lián)辦、保險合作社經(jīng)辦等現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險組織構(gòu)成的農(nóng)業(yè)保險組織體系是分散的，無法充分調(diào)動政府、保險人、被保險人三者的積極性。同時，政策性的保險機構(gòu)不健全，使得農(nóng)業(yè)保險組織體系的主體作用很難體現(xiàn)。這些都制約了農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才匱乏。

人才的極度匱乏，已成為制約我國保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。農(nóng)業(yè)保險涉及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理、商業(yè)保險、農(nóng)業(yè)財政預(yù)算、農(nóng)業(yè)氣象、農(nóng)田水利、畜牧獸醫(yī)等多個學(xué)科，涵蓋面較廣，需要多方面協(xié)作。目前我國的農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員大多沒有受過專門的保險教育，又由于農(nóng)險業(yè)務(wù)分散，查勘定額、賠付兌現(xiàn)工作量都較其他險種大，加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后、交通不便、工作環(huán)境差，很多保險從業(yè)人員對農(nóng)險都是敬而遠(yuǎn)之。多方面的原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高，特別是核保、理賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才嚴(yán)重不足，極大地制約了保險業(yè)的快速發(fā)展。（七）保險險種少，研發(fā)能力弱。

雖然農(nóng)業(yè)保險有了一定程度的發(fā)展，但目前保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)還不合理，產(chǎn)品數(shù)量少、質(zhì)量低，更新速度慢，缺乏針對性。真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風(fēng)險狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少，不能滿足市場的多樣化需求。這也與農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才匱乏、保險產(chǎn)品研發(fā)能力較弱直接相關(guān)。

三、加快發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策

（一）加強農(nóng)業(yè)保險立法。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有一定的相關(guān)性，因而農(nóng)業(yè)保險規(guī)范、有序、健康的發(fā)展，更有賴于完善的法律、法規(guī)體系給予支持。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，許多國家都很重視對農(nóng)業(yè)保險的立法，并制定實施細(xì)則，以確保農(nóng)業(yè)保險體系順利、健康運行，使農(nóng)民的利益得到切實的保障。但是，我國目前尚無一套完整的針對農(nóng)業(yè)保險的法律。借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，我國應(yīng)該盡快對農(nóng)業(yè)保險進行立法，以法律的形式對農(nóng)業(yè)保險的目的、目標(biāo)、保障范圍、保障水平、費率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、實施方式等方面作出明確的規(guī)定，同時還應(yīng)該逐步建立農(nóng)業(yè)保險補償機制。

（二）成立綜合性農(nóng)業(yè)保險公司。

保險市場競爭日趨激烈，商業(yè)保險公司無暇顧及農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟社會的保障作用，因此商業(yè)保險公司承辦農(nóng)險的經(jīng)營模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實社會的需求。應(yīng)當(dāng)把農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來，再將財產(chǎn)保險、人身保險等一并考慮在內(nèi)，成立政策性綜合性農(nóng)業(yè)保險公司。逐步形成以國家農(nóng)業(yè)保險公司的宏觀調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方向，以各省農(nóng)業(yè)保險公司的區(qū)域性管理為業(yè)務(wù)主導(dǎo)，以縣鄉(xiāng)兩級的農(nóng)業(yè)保險合作社為經(jīng)營主體的健全的組織體系。這不僅符合國家的農(nóng)業(yè)政策，而且符合國家的根本利益。

（三）政府應(yīng)給予特殊的政策支持。

目前，我國農(nóng)業(yè)保險免交營業(yè)稅，其他方面與商業(yè)性保險一樣。要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，僅靠保險公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國外的做法。世界其他國家農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程表明，政府積極的政策性運作是農(nóng)業(yè)保險得以發(fā)展的重要保證。農(nóng)業(yè)政策性保險就是由政府來主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的供給，政府把農(nóng)業(yè)保險作為一項特殊的準(zhǔn)公共物品給予經(jīng)營性補貼和其他扶植，并負(fù)責(zé)提供或指定機構(gòu)經(jīng)營。經(jīng)營機構(gòu)以對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險損失提供經(jīng)濟補償為宗旨，不以贏利為目的。針對中國農(nóng)村范圍遼闊、發(fā)展不平衡的特點，應(yīng)對保險公司開發(fā)的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的保險產(chǎn)品給予政策傾斜，如優(yōu)先給予申報這類產(chǎn)品的企業(yè)以開設(shè)保險公司的牌照。同時，對保險業(yè)為“三農(nóng)”服務(wù)采取分類指導(dǎo)的辦法，譬如經(jīng)濟發(fā)展速度慢的地方，就要優(yōu)先開發(fā)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常進行的防災(zāi)防損產(chǎn)品。

（四）設(shè)定農(nóng)業(yè)法定險種。

根據(jù)保險大數(shù)法則的原理，保險參與率越高，穩(wěn)定系數(shù)越大，越趨于合理，但由于社會環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、自然環(huán)境、支付能力等因素的影響，各地保戶的參保能力差距較大。針對地區(qū)差異，可設(shè)定部分法定農(nóng)業(yè)保險，就如車險中的第三者責(zé)任險一樣。這將有助于提高保戶的保險意識，增強保險公司的資金積累，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。法定保險的保險費在初期可由財政提供，或從扶貧款中撥付，也可以如捐贈“希望小學(xué)”一樣發(fā)動社會捐助。

（五）建立農(nóng)業(yè)保險再保險機制。

我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻繁，因此農(nóng)業(yè)保險屬于高風(fēng)險險種。農(nóng)業(yè)保險要能可持續(xù)發(fā)展，則必須有完善的再保險機制支持。中央政府應(yīng)該強力推行農(nóng)業(yè)保險再保險制度。對關(guān)系到國民經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)、林、牧、漁等產(chǎn)品的生產(chǎn)，應(yīng)由政府牽頭，組織國內(nèi)具有再保險經(jīng)驗的商業(yè)性保險公司為農(nóng)業(yè)保險進行分保，分散農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險，降低農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險責(zé)任。

（六）建立多渠道農(nóng)業(yè)保險體系。

我國地域遼闊，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)風(fēng)險差異性較大。現(xiàn)階段，要設(shè)立一家全國性（政策性或非政策性）的農(nóng)業(yè)保險公司統(tǒng)一經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，在市場條件、管理水平、風(fēng)險分散機制等方面，條件尚不成熟。因此，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營主體組織形式多元化的道路?？梢越⒅黧w多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，主要形式包括商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資保險公司（立足于引進先進技術(shù)、管理經(jīng)驗、高素質(zhì)人才）等。具體采用哪種形式，應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時期、不同經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r來決定。要鼓勵現(xiàn)有的商業(yè)保險公司開發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，同時引進在農(nóng)業(yè)保險方面有專長的外資保險公司，形成多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險體系。

（七）加強保險人才培養(yǎng)。

我國目前保險人才缺乏。據(jù)統(tǒng)計，全國每年需要增加的保險人才上萬名。因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，還必須注重人才培養(yǎng)。應(yīng)加大保險人才培養(yǎng)的投資力度，擴大高校招生人數(shù)。同時加強保險從業(yè)資格管理，開展多種形式的保險職業(yè)培訓(xùn)，為我國的農(nóng)業(yè)保險的順利發(fā)展提供人才保障。

總之，目前我國農(nóng)業(yè)保險的改革和發(fā)展已經(jīng)進入到一個最關(guān)鍵又是最困難的時期。隨著各項支持“三農(nóng)”政策措施的逐步到位，以及對農(nóng)民“多予、少取、放活”方針的落實，我們相信，我國農(nóng)業(yè)保險必將打破“堅冰”，出現(xiàn)新的局面。

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農(nóng)業(yè)保險補貼政策優(yōu)勢我國目前推行的政策性農(nóng)業(yè)保險是由政府發(fā)動組織的農(nóng)業(yè)保險補貼政策優(yōu)勢，旨在保護和扶持我國農(nóng)業(yè)的一個公益性保險產(chǎn)品。

它與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險相比具有如下幾點不同：

經(jīng)營主體不同。政策性農(nóng)業(yè)保險由政府直接組織并參與經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險補貼政策優(yōu)勢，或指派并扶持其他保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險補貼政策優(yōu)勢，不具有盈利性；而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營范圍只由商業(yè)性保險公司承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險補貼政策優(yōu)勢，是以盈利為目的。

政策性農(nóng)業(yè)保險，其產(chǎn)品由政府給與一定比例的補貼，而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險則完全由投保人自己承擔(dān)費額。

政策性農(nóng)業(yè)保險是由政府組織推動，而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險是由市場機制調(diào)節(jié)運作的。

政策性農(nóng)業(yè)保險是政府推動的，必須執(zhí)行的。政府通過有關(guān)的法律規(guī)定對參與農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶既可享受到國家保險補貼，又可以享受到其它的優(yōu)惠政策。如果不參加保險，災(zāi)后政府就不給于救濟，農(nóng)產(chǎn)品不能得到政府價格補貼等。

政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的項目，一般保險責(zé)任范圍囊括范圍廣，保險對形象的損失概率較大，從而成本損失率高，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的項目責(zé)任范圍窄，保險對象損失概率較小，成本損失可能性小。

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日前，財政部發(fā)布修訂后的《中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法》（以下簡稱《辦法》），明確中央財政提供保費補貼的農(nóng)業(yè)保險主要包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林和涉藏特定品種四類。

這四類農(nóng)業(yè)保險是：一是種植業(yè)，含稻谷、小麥、玉米、棉花、馬鈴薯、油料作物、糖料作物、天然橡膠、三大糧食作物（稻谷、小麥、玉米）制種等。二是養(yǎng)殖業(yè)，含能繁母豬、育肥豬、奶牛。三是森林，含公益林、商品林。四是涉藏特定品種，含青稞、牦牛、藏系羊?！掇k法》鼓勵各省份結(jié)合本地實際和財力狀況，對符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、適應(yīng)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展需求的農(nóng)業(yè)保險給予一定保費補貼。

《辦法》明確，對中央財政補貼險種的保費，中央財政、省級財政按照保費的一定比例提供補貼，納入補貼范圍的中央單位承擔(dān)一定比例保費。其中，省級財政平均補貼比例表示為（25%＋a%），以保費規(guī)模為權(quán)重加權(quán)平均計算；中央單位平均承擔(dān)比例表示為（10%＋b%），以保費規(guī)模為權(quán)重加權(quán)平均計算。對中央財政補貼險種保費中，中央財政所承擔(dān)的補貼比例，《辦法》對四類農(nóng)產(chǎn)品分別作了詳細(xì)規(guī)定。此外，對地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險，中央財政每年將安排一定資金給予獎補支持。

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農(nóng)業(yè)保險補貼政策優(yōu)勢在哪 農(nóng)業(yè)保險國家補貼多少錢 ♂

農(nóng)業(yè)保險補貼政策優(yōu)勢在哪 農(nóng)業(yè)保險國家補貼多少錢

本篇文章給大家談?wù)勣r(nóng)業(yè)保險補貼政策優(yōu)勢在哪，以及農(nóng)業(yè)保險國家補貼多少錢對應(yīng)的知識點，希望對各位有所幫助，不要忘了收藏本站喔。

本文目錄一覽：

• 1、農(nóng)業(yè)保險續(xù)保優(yōu)勢
• 2、新農(nóng)保有什麼好處？
• 3、農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民的好處
• 4、農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策好處
• 5、中國人保政策農(nóng)險的優(yōu)勢

農(nóng)業(yè)保險續(xù)保農(nóng)業(yè)保險補貼政策優(yōu)勢在哪的優(yōu)勢非常明顯農(nóng)業(yè)保險補貼政策優(yōu)勢在哪，主要包括農(nóng)業(yè)保險補貼政策優(yōu)勢在哪：

1、保護農(nóng)戶財產(chǎn)：農(nóng)業(yè)保險的續(xù)?？梢员Ｗo農(nóng)戶的財產(chǎn)農(nóng)業(yè)保險補貼政策優(yōu)勢在哪，而且可以有效防范各種意外災(zāi)害農(nóng)業(yè)保險補貼政策優(yōu)勢在哪，增加農(nóng)民的財務(wù)安全。

2、為農(nóng)戶減少損失：如果農(nóng)戶遇到不可抗拒的災(zāi)害，保險公司可以按照約定的條款將損失賠償給農(nóng)戶，使農(nóng)戶的損失減少到最低限度。

3、節(jié)約經(jīng)營成本：農(nóng)業(yè)保險續(xù)?？梢宰屴r(nóng)戶節(jié)約經(jīng)營成本，并且可以獲得理賠金額，從而解除農(nóng)民經(jīng)濟壓力。

4、促進農(nóng)業(yè)發(fā)展：農(nóng)業(yè)保險續(xù)?？梢源龠M農(nóng)業(yè)發(fā)展，大大提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，改善農(nóng)戶的生活狀況。

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1、參保人個人繳費農(nóng)業(yè)保險補貼政策優(yōu)勢在哪，集體補助及其他經(jīng)濟組織、社會公益組織、個人對參保人繳費農(nóng)業(yè)保險補貼政策優(yōu)勢在哪的資助，各級政府對參保人的繳費補貼，全部記入新農(nóng)保個人帳戶。

2、參保人出（境）定居或死亡，將（除政府補貼外的）個人帳戶資金余額全部退予參保人員（或指定受益人、法定繼承人）。

3、政府給補貼農(nóng)業(yè)保險補貼政策優(yōu)勢在哪：中央財政給予基礎(chǔ)養(yǎng)老金農(nóng)業(yè)保險補貼政策優(yōu)勢在哪；地方財政對參保人員繳費給予相應(yīng)補貼，政府對農(nóng)村一、二級殘疾居民參保代繳部份或全部養(yǎng)老保險費。

擴展資料：

注意事項：

新農(nóng)保實施后，參保人年滿60周歲，未享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險待遇農(nóng)村有戶籍的老年人，經(jīng)試點縣（市、區(qū)）農(nóng)保經(jīng)辦機構(gòu)審批后，可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，支付終身，但其在試點地區(qū)符合參保條件的子女應(yīng)當(dāng)參保繳費。

新農(nóng)保試點開始時，年齡在46至59周歲之間的農(nóng)村居民，繳費不足15年的，可按實際年限繳費，也可采取一次性補交保費的辦法，最多不超過所差年限，地方財政補貼應(yīng)同時到位。試點啟動后，45周歲以下參保人不享受一次性補繳政策，應(yīng)按年繳費，累計繳費不得少于15年。

參考資料來源：百度百科-新農(nóng)保

一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占總?cè)藬?shù)的85%。在我國的經(jīng)濟成分中，農(nóng)村經(jīng)濟占有重要地位。我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險，保護廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前農(nóng)村的自然災(zāi)害補救渠道主要依賴國家財政轉(zhuǎn)移支付，商業(yè)保險補救占比非常低。在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)保險尚未涉及。自1982年恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，我國的農(nóng)業(yè)保險就長期處于不景氣狀態(tài)。最近這些年，我國的保險業(yè)蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的不平衡即日漸凸顯。1992-2004年農(nóng)業(yè)保險保費收入從8.17億元下降到3.96億元，到2004年，人均保費還不足0.5元。1985-2004年農(nóng)業(yè)保險賠付率一直居高不下，綜合賠付率高達120%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險業(yè)界公認(rèn)的盈利臨界點70%。在這種情況下，為促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，中央從2004年開始連續(xù)出臺了6個“一號文件”，強調(diào)政策性農(nóng)業(yè)保險試點的重要性。我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展形勢嚴(yán)峻，已經(jīng)到了非加快發(fā)展不可的地步。

二、農(nóng)業(yè)保險存在的主要問題

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的原因，主要在于有關(guān)政策因素和地方政府、保險企業(yè)的態(tài)度及農(nóng)民對此的認(rèn)識程度。

（一）農(nóng)民收入低，缺乏參保的積極性。

過去幾年中，由于不少農(nóng)產(chǎn)品供過于求，價格下跌，導(dǎo)致農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的收入減少，以農(nóng)為主的純農(nóng)戶的收入增長尤其困難。1997年農(nóng)民人均來自農(nóng)業(yè)的純收入為1268元，2003-2009年農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的純收入連續(xù)6年低于這一水平。在這種收入低水平的情況下，每個農(nóng)戶扣除必須要繳的各類稅費、生活必須開銷、子女教育費用、購買化肥農(nóng)藥飼料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已經(jīng)是微乎其微了。再要支付一筆農(nóng)業(yè)保險費，顯然這對于大多數(shù)農(nóng)民而言是不能接受的。同時，由于農(nóng)業(yè)保險規(guī)?？刂戚^嚴(yán)，操作復(fù)雜，賠償估價時雙方意見往往分歧較大，一些本想?yún)⒈５霓r(nóng)民往往因此最終選擇了放棄。另外，20世紀(jì)80年代，農(nóng)民在社保站交養(yǎng)老金，但是最終沒有得到有效保障，這也使得部分農(nóng)民對保險缺乏信心，因而參保積極性不高。

（二）保險公司實力不足，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)險難以為繼。

農(nóng)業(yè)保險是一種靠天吃飯的險種，往往是一個災(zāi)年就能吃掉以往數(shù)年的基金積累。中國農(nóng)業(yè)受災(zāi)的比例每年大約在40%以上，天下論文比一般發(fā)達國家高出10%-20%。近幾年來，中國農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為125億元，而全世界平均每年也只有500億元左右，也就是說，中國占了1/4的比例。農(nóng)業(yè)保險是一種收費低、風(fēng)險大、賠付率高的險種，盈虧平衡點是65%~70%保本。自然災(zāi)害、疫病突發(fā)的大面積、不可預(yù)期性，使保險公司從技術(shù)上無法回避風(fēng)險，所收取的保費不足以維持賠付。因此，經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的風(fēng)險遠(yuǎn)大于目前其他財險產(chǎn)品。如果保險公司實力不足，則很難操作農(nóng)業(yè)險，所以開發(fā)農(nóng)業(yè)險的保險公司屈指可數(shù)。目前只有人保財險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家開辦農(nóng)業(yè)險，而由于常年虧損，它們的這項業(yè)務(wù)也在急劇萎縮。（三）國家財政給予的支持不夠。

農(nóng)業(yè)保險不同于民政部門的災(zāi)難救濟，也有別于一般的商業(yè)保險，它不僅涉及到農(nóng)村的收入再分配，還要求與政府的政策目標(biāo)相吻合。目前，政府對農(nóng)業(yè)保險僅予以免營業(yè)稅的優(yōu)惠，這顯然是不夠的。國家應(yīng)盡快出臺相關(guān)法律和政策，提高財政補貼，讓各保險公司真正看見其中的利益所在。只有商業(yè)保險公司看到了農(nóng)業(yè)保險的利益，它們才可能自發(fā)地去開發(fā)其中的市場，而目前的農(nóng)業(yè)保險市場是無利可圖的。在這種情況下，如果沒有較高的政府補貼，財產(chǎn)保險公司是不會自愿進入的，已經(jīng)進入的也會逐漸產(chǎn)生拋棄這部分業(yè)務(wù)的想法。農(nóng)業(yè)保險是一項社會化的系統(tǒng)工程，其基礎(chǔ)應(yīng)是政府行為。中國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)發(fā)展到了很“尷尬”的地步。商業(yè)保險被證明并不適合中國比較分散、以家庭為單位的“小農(nóng)業(yè)”生產(chǎn)方式，因而國家必須“兜底”。有關(guān)部門應(yīng)該盡快出臺相關(guān)的配套政策，否則，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險就只能停留在“呼吁和吶喊”的階段。

（四）農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險較大。

我國農(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，經(jīng)營比較分散，而且較易發(fā)生道德風(fēng)險。因此，農(nóng)業(yè)保險的承保手續(xù)也比較復(fù)雜，調(diào)查、索賠成本較高。保險公司在賠償入保農(nóng)戶損失前，調(diào)查程序繁瑣，耗費的人力與財力相對較大。保險公司稍有疏忽，有的入保農(nóng)戶就可能虛報損失，獲取額外利益。（五）農(nóng)業(yè)保險組織體系分散。

保險公司獨自經(jīng)營、保險公司與地方政府聯(lián)辦、保險合作社經(jīng)辦等現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險組織構(gòu)成的農(nóng)業(yè)保險組織體系是分散的，無法充分調(diào)動政府、保險人、被保險人三者的積極性。同時，政策性的保險機構(gòu)不健全，使得農(nóng)業(yè)保險組織體系的主體作用很難體現(xiàn)。這些都制約了農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才匱乏。

人才的極度匱乏，已成為制約我國保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。農(nóng)業(yè)保險涉及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理、商業(yè)保險、農(nóng)業(yè)財政預(yù)算、農(nóng)業(yè)氣象、農(nóng)田水利、畜牧獸醫(yī)等多個學(xué)科，涵蓋面較廣，需要多方面協(xié)作。目前我國的農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員大多沒有受過專門的保險教育，又由于農(nóng)險業(yè)務(wù)分散，查勘定額、賠付兌現(xiàn)工作量都較其他險種大，加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后、交通不便、工作環(huán)境差，很多保險從業(yè)人員對農(nóng)險都是敬而遠(yuǎn)之。多方面的原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高，特別是核保、理賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才嚴(yán)重不足，極大地制約了保險業(yè)的快速發(fā)展。（七）保險險種少，研發(fā)能力弱。

雖然農(nóng)業(yè)保險有了一定程度的發(fā)展，但目前保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)還不合理，產(chǎn)品數(shù)量少、質(zhì)量低，更新速度慢，缺乏針對性。真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風(fēng)險狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少，不能滿足市場的多樣化需求。這也與農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才匱乏、保險產(chǎn)品研發(fā)能力較弱直接相關(guān)。

三、加快發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策

（一）加強農(nóng)業(yè)保險立法。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有一定的相關(guān)性，因而農(nóng)業(yè)保險規(guī)范、有序、健康的發(fā)展，更有賴于完善的法律、法規(guī)體系給予支持。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，許多國家都很重視對農(nóng)業(yè)保險的立法，并制定實施細(xì)則，以確保農(nóng)業(yè)保險體系順利、健康運行，使農(nóng)民的利益得到切實的保障。但是，我國目前尚無一套完整的針對農(nóng)業(yè)保險的法律。借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，我國應(yīng)該盡快對農(nóng)業(yè)保險進行立法，以法律的形式對農(nóng)業(yè)保險的目的、目標(biāo)、保障范圍、保障水平、費率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、實施方式等方面作出明確的規(guī)定，同時還應(yīng)該逐步建立農(nóng)業(yè)保險補償機制。

（二）成立綜合性農(nóng)業(yè)保險公司。

保險市場競爭日趨激烈，商業(yè)保險公司無暇顧及農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟社會的保障作用，因此商業(yè)保險公司承辦農(nóng)險的經(jīng)營模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實社會的需求。應(yīng)當(dāng)把農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來，再將財產(chǎn)保險、人身保險等一并考慮在內(nèi)，成立政策性綜合性農(nóng)業(yè)保險公司。逐步形成以國家農(nóng)業(yè)保險公司的宏觀調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方向，以各省農(nóng)業(yè)保險公司的區(qū)域性管理為業(yè)務(wù)主導(dǎo)，以縣鄉(xiāng)兩級的農(nóng)業(yè)保險合作社為經(jīng)營主體的健全的組織體系。這不僅符合國家的農(nóng)業(yè)政策，而且符合國家的根本利益。

（三）政府應(yīng)給予特殊的政策支持。

目前，我國農(nóng)業(yè)保險免交營業(yè)稅，其他方面與商業(yè)性保險一樣。要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，僅靠保險公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國外的做法。世界其他國家農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程表明，政府積極的政策性運作是農(nóng)業(yè)保險得以發(fā)展的重要保證。農(nóng)業(yè)政策性保險就是由政府來主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的供給，政府把農(nóng)業(yè)保險作為一項特殊的準(zhǔn)公共物品給予經(jīng)營性補貼和其他扶植，并負(fù)責(zé)提供或指定機構(gòu)經(jīng)營。經(jīng)營機構(gòu)以對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險損失提供經(jīng)濟補償為宗旨，不以贏利為目的。針對中國農(nóng)村范圍遼闊、發(fā)展不平衡的特點，應(yīng)對保險公司開發(fā)的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的保險產(chǎn)品給予政策傾斜，如優(yōu)先給予申報這類產(chǎn)品的企業(yè)以開設(shè)保險公司的牌照。同時，對保險業(yè)為“三農(nóng)”服務(wù)采取分類指導(dǎo)的辦法，譬如經(jīng)濟發(fā)展速度慢的地方，就要優(yōu)先開發(fā)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常進行的防災(zāi)防損產(chǎn)品。

（四）設(shè)定農(nóng)業(yè)法定險種。

根據(jù)保險大數(shù)法則的原理，保險參與率越高，穩(wěn)定系數(shù)越大，越趨于合理，但由于社會環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、自然環(huán)境、支付能力等因素的影響，各地保戶的參保能力差距較大。針對地區(qū)差異，可設(shè)定部分法定農(nóng)業(yè)保險，就如車險中的第三者責(zé)任險一樣。這將有助于提高保戶的保險意識，增強保險公司的資金積累，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。法定保險的保險費在初期可由財政提供，或從扶貧款中撥付，也可以如捐贈“希望小學(xué)”一樣發(fā)動社會捐助。

（五）建立農(nóng)業(yè)保險再保險機制。

我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻繁，因此農(nóng)業(yè)保險屬于高風(fēng)險險種。農(nóng)業(yè)保險要能可持續(xù)發(fā)展，則必須有完善的再保險機制支持。中央政府應(yīng)該強力推行農(nóng)業(yè)保險再保險制度。對關(guān)系到國民經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)、林、牧、漁等產(chǎn)品的生產(chǎn)，應(yīng)由政府牽頭，組織國內(nèi)具有再保險經(jīng)驗的商業(yè)性保險公司為農(nóng)業(yè)保險進行分保，分散農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險，降低農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險責(zé)任。

（六）建立多渠道農(nóng)業(yè)保險體系。

我國地域遼闊，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)風(fēng)險差異性較大?，F(xiàn)階段，要設(shè)立一家全國性（政策性或非政策性）的農(nóng)業(yè)保險公司統(tǒng)一經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，在市場條件、管理水平、風(fēng)險分散機制等方面，條件尚不成熟。因此，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營主體組織形式多元化的道路。可以建立主體多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，主要形式包括商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資保險公司（立足于引進先進技術(shù)、管理經(jīng)驗、高素質(zhì)人才）等。具體采用哪種形式，應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時期、不同經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r來決定。要鼓勵現(xiàn)有的商業(yè)保險公司開發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，同時引進在農(nóng)業(yè)保險方面有專長的外資保險公司，形成多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險體系。

（七）加強保險人才培養(yǎng)。

我國目前保險人才缺乏。據(jù)統(tǒng)計，全國每年需要增加的保險人才上萬名。因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，還必須注重人才培養(yǎng)。應(yīng)加大保險人才培養(yǎng)的投資力度，擴大高校招生人數(shù)。同時加強保險從業(yè)資格管理，開展多種形式的保險職業(yè)培訓(xùn)，為我國的農(nóng)業(yè)保險的順利發(fā)展提供人才保障。

總之，目前我國農(nóng)業(yè)保險的改革和發(fā)展已經(jīng)進入到一個最關(guān)鍵又是最困難的時期。隨著各項支持“三農(nóng)”政策措施的逐步到位，以及對農(nóng)民“多予、少取、放活”方針的落實，我們相信，我國農(nóng)業(yè)保險必將打破“堅冰”，出現(xiàn)新的局面。

擴展閱讀：【保險】怎么買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

使用農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策可以有效提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)收入，幫助農(nóng)民減輕經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。農(nóng)民的收入是由政府財政撥款補貼支付出來的，這就緩解了農(nóng)民購買保險費用的壓力，他們可以放心地購買保險產(chǎn)品，為“三農(nóng)”的發(fā)展提供更多的保障。

新中國成立后我國農(nóng)業(yè)保險制度的變遷與創(chuàng)新

新中國成立后，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了初期的迅猛發(fā)展、中期的停滯和改革開放以來的持續(xù)發(fā)展。政府干預(yù)與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的每一階段都休戚相關(guān)，農(nóng)業(yè)保險的興起、快速發(fā)展、持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展、萎縮及停辦，都是政府干預(yù)的直接或間接結(jié)果。

（一）新中國農(nóng)業(yè)保險業(yè)初期的迅猛發(fā)展：1949年至1958年

建國初期，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨百廢待興的局面。因此，當(dāng)時農(nóng)村經(jīng)濟制度安排的主要目的是促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的復(fù)蘇，為整個國民經(jīng)濟的恢復(fù)和重工業(yè)傾斜發(fā)展戰(zhàn)略的實施開辟道路。1949年，中國人民保險公司（以下簡稱中國人保）成立，并迅速在全國建立了分支機構(gòu)。中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)一直是支柱產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)人口占全國人口的絕大多數(shù)，為恢復(fù)在戰(zhàn)爭中受到破壞的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，鞏固土地改革的成果，剛剛成立的中國人保于1950年就將農(nóng)業(yè)保險提上了議事日程，最初試辦的農(nóng)業(yè)保險主要借鑒了前蘇聯(lián)的模式和經(jīng)驗，并與當(dāng)時的行政中心工作——土改、抗美援朝結(jié)合在一起，以政治任務(wù)的形式推進。

（二）我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中期的停滯：1959年至1981年

在建國初期國民經(jīng)濟迅速恢復(fù)和第一個五年計劃全面完成的情況下，決策層思想上的冒進主義和工業(yè)化沖動開始抬頭。隨著社會主義改造基本完成，國家實現(xiàn)了對產(chǎn)權(quán)形式的壟斷。當(dāng)時包括政府在內(nèi)的社會各界都認(rèn)為，保險是資金在全民所有制企業(yè)之間的無謂轉(zhuǎn)移，保險取代了財政的職能，只會增加國家的管理成本。與此同時，農(nóng)村合作化進程完成，農(nóng)村私人產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)閲铱刂频膲艛喈a(chǎn)權(quán)安排，人民公社已經(jīng)承擔(dān)起防范風(fēng)險、分擔(dān)損失、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的職能，農(nóng)村保險已無存在的必要。這樣，無論是在農(nóng)村還是在城市，保險都已失去了存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，政府于1958年12月決定，立即停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。自此，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)全面退出，農(nóng)村保險業(yè)務(wù)被迫停辦，這一次停辦就一直停到1981年。

（三）市場化改革時期農(nóng)業(yè)保險的蓬勃發(fā)展：1982年至1992年

十一屆三中全會以后，中國開始建立和普遍實行農(nóng)業(yè)家庭承包責(zé)任制，最終廢除了人民公社體制，同時農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟制度也逐步完善。1982年，國務(wù)院為農(nóng)業(yè)保險在新時期的發(fā)展做出了一系列重大決定，1982年2月，國務(wù)院批轉(zhuǎn)的中國人民銀行《關(guān)于國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見的報告》中指出：“為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新形勢，保險工作如何為八億農(nóng)民服務(wù)，是必須予以重視的一個課題。要在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，按照落實農(nóng)村經(jīng)濟政策的需要，從各地的實際情況出發(fā)，積極創(chuàng)造條件，抓緊做好準(zhǔn)備，逐步試辦農(nóng)村財產(chǎn)保險、畜牧保險等業(yè)務(wù)?！敝链?，我國的農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)歷了1958年停辦的24年的空白之后，在改革開放的大幕下揭開了新的篇章，中國農(nóng)村保障體系又逐漸由國家救濟轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)保險。同年，中國人保全面恢復(fù)試辦農(nóng)業(yè)保險，在全國范圍內(nèi)進行了大規(guī)模的農(nóng)業(yè)保險試驗。從試辦到1993年，是由低速增長到高速增長的發(fā)展過程，農(nóng)業(yè)保險得到了快速平穩(wěn)的發(fā)展。

該階段的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展確實體現(xiàn)了政府職責(zé)，但并不全面，具有隱性化特征。政府并沒有成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，只是給予了開展農(nóng)業(yè)保險項目的中國人保一定的政策鼓勵和財政支持，缺乏系統(tǒng)的管理，這對建立完善有效的農(nóng)業(yè)保險制度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的?？梢哉f，政府在該階段的行為還比較含蓄。此外，盡管政府出臺了很多政策指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，但并未出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，不能對農(nóng)業(yè)保險的開展實施有效監(jiān)管，不利于農(nóng)業(yè)保險的長期穩(wěn)定發(fā)展。因此，政策的變動會對農(nóng)業(yè)保險的開展產(chǎn)生很大影響，這也是下一個階段農(nóng)業(yè)保險進入萎縮徘徊階段的重要誘因。

（四）市場經(jīng)濟體制確立時期農(nóng)業(yè)保險制度的探索與困擾：1993年至今

這一階段農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了改革開放以來前期的迅速發(fā)展后，進入萎縮徘徊階段；同時，隨著政府對“三農(nóng)”問題的重視，2004年始至今年，連續(xù)七年中央一號文件均為涉農(nóng)文件，在相關(guān)職能部門的推動下，我國農(nóng)業(yè)保險試點全方位推進，農(nóng)業(yè)保險取得了長足發(fā)展。因此，這一階段又可以劃分為兩個不同的階段：農(nóng)業(yè)保險萎縮徘徊階段——政府職責(zé)缺位（1993年至2003年），農(nóng)業(yè)保險恢復(fù)發(fā)展階段——政府職責(zé)歸位（2004年至今）。

1.農(nóng)業(yè)保險萎縮徘徊階段（1993年至2003年）：政府職責(zé)缺位

1992年春鄧小平視察南方重要講話的發(fā)表和中共十四大的召開，明確提出建立社會主義市場經(jīng)濟體制的目標(biāo)之后，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟制度沿市場經(jīng)濟方向變遷的速度加快。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟體制改革的不斷推進，人們所期望的農(nóng)業(yè)保險高速發(fā)展的局面并沒有產(chǎn)生。當(dāng)時，農(nóng)業(yè)保險已涉及農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)各個領(lǐng)域，險種已從1982年恢復(fù)試辦時僅有的生豬、大牲畜等幾個險種，發(fā)展到棉花、水稻、烤煙、雞、兔、羊、對蝦養(yǎng)殖、扇貝養(yǎng)殖等近百個險種，而且還不斷開發(fā)了商品性農(nóng)業(yè)、開發(fā)性農(nóng)業(yè)、科技興農(nóng)等項目保險的新險種，如：塑料大棚保險、海塘壩保險、地瓜脫毒保險等險種，大大促進了科技推廣工作；部分險種，如麥場火災(zāi)保險、棉花保險、煙葉保險等已在全國大面積開展。但是，從規(guī)模上來看，1993年至今，是農(nóng)業(yè)保險由高速增長到低速增長的滑坡過程，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展陷入困境。1992年底，全國農(nóng)業(yè)保險保費收入已達8.17億元，占當(dāng)年財產(chǎn)保險保費收入的2.57%，但到1997年底，農(nóng)業(yè)保險保費收入僅占財產(chǎn)保費收入的1.18%；1998年至今，農(nóng)業(yè)保險滑坡更加嚴(yán)重，到2000年，農(nóng)業(yè)保險收入僅占財產(chǎn)保險收入的0.66%，2004年更是進一步滑落到0.35%?？偟膩砜矗r(nóng)業(yè)保險收入占財產(chǎn)保險收入的比重一直呈下降趨勢，這與整個保險業(yè)的快速發(fā)展勢頭顯得格格不入。

在這個時期，政府本著農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化經(jīng)營的原則，因而對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體幾乎沒有任何政策支持和財政補貼，也就是說，政府在這段時期的農(nóng)業(yè)保險中沒有承擔(dān)其相應(yīng)的職責(zé)，而是放任農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，讓其自主探索。而農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的準(zhǔn)公共品屬性決定了商業(yè)保險公司不可能提供有效供給，而在沒有政府財政補貼的情況，農(nóng)民不愿、也無力支付較高的保險費。農(nóng)險的經(jīng)營主體不得不壓縮原有的農(nóng)險業(yè)務(wù)，使得農(nóng)業(yè)保險市場進入日益萎縮的惡性循環(huán)狀態(tài)。故此，政府缺位是導(dǎo)致1993年至2003年農(nóng)業(yè)保險萎縮徘徊的唯一原因。

2.農(nóng)業(yè)保險恢復(fù)發(fā)展階段（2004年至今）：政府職責(zé)歸位

在市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)業(yè)不同于其他產(chǎn)業(yè)的一個顯著特點就是：面臨著自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的雙重威脅，無論哪一種風(fēng)險，都有可能對農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。在經(jīng)濟全球化和市場自由化的沖擊下，這些風(fēng)險的作用更加顯化和復(fù)雜化。從我國當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟形勢看，農(nóng)業(yè)仍比較落后，各種各樣的風(fēng)險都影響著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)的落后狀況并不能很快改變。因此，目前中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的狀態(tài)將嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，進而波及整個國民經(jīng)濟的健康運行。值得慶幸的是，目前政府高度重視農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，正積極推進農(nóng)業(yè)保險試點。近年來，中國保監(jiān)會始終把促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展、為“三農(nóng)”提供保險服務(wù)作為一項重點工作，積極研究建立符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險制度。

新一輪農(nóng)業(yè)保險試點的全方位推進，帶來了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的良機，政府在其中所起的作用有目共睹。隨著新一輪農(nóng)業(yè)保險試點的深度和廣度的進一步提升，我國農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)區(qū)域化發(fā)展特征，少數(shù)地區(qū)或因地區(qū)農(nóng)業(yè)的特點和優(yōu)勢，或因地方政府的重視，或因探索到一種合適的制度模式等，農(nóng)業(yè)保險得到較快發(fā)展。這些區(qū)域特色的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的探索對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)風(fēng)險管理水平的提升起到了重要作用，為我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展積累了寶貴經(jīng)驗。總體而言，從2004年以來，在政府主體的推動下，我國農(nóng)業(yè)保險開始進入迅速恢復(fù)階段，且勢頭漸長，已初具規(guī)模。我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)開始進入政府誘導(dǎo)發(fā)展階段，各級政府在政策指導(dǎo)、財政補貼、法律監(jiān)管等方面開始承擔(dān)應(yīng)盡職責(zé)。當(dāng)然，其間必然會有許多難以克服的難題，但隨著政府職責(zé)的歸位，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進入了新時期的制度創(chuàng)新階段。

1982年到1986年的恢復(fù)試辦階段，政府干預(yù)力量較為得力，農(nóng)業(yè)保險由中國人民保險公司代表政府壟斷經(jīng)營。在業(yè)務(wù)經(jīng)營中不大考慮盈虧問題，經(jīng)營的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險實行全國統(tǒng)一核算，盈虧由保險公司內(nèi)部險種互補，虧損可由其他險種的盈利彌補。運作過程中，這種方式漸露缺陷。一方面對農(nóng)業(yè)保險與其他商業(yè)保險統(tǒng)一核算，盈虧互補，不利于調(diào)動保險公司經(jīng)營的積極性，也不利于政府考核保險公司的績效。另一方面農(nóng)業(yè)保險“大干大賠，小干小賠”的局面使保險公司傾向于減少農(nóng)業(yè)保險的供給，而加大盈利性險種的經(jīng)營。

1987年6月，政府決定在中國人民保險公司內(nèi)部特設(shè)農(nóng)村保險業(yè)務(wù)部，專門從事農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營，并從1988年開始以省為范圍，實行農(nóng)業(yè)保險單獨核算，但由于政府未能理順與保險公司、農(nóng)民之間的關(guān)系，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險更加集中，巨額虧損使得經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險難以維繼。

1986年，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團組建了農(nóng)牧業(yè)保險公司。新疆建設(shè)兵團保險公司開辦的農(nóng)業(yè)保險屬于行業(yè)性保險，對象主要是新疆農(nóng)墾系統(tǒng)的農(nóng)場，以工補農(nóng)，國家財政也給予巨大支持。但隨著該公司改制，農(nóng)險業(yè)務(wù)也呈下滑趨勢。

1991年和1996年，中央、國務(wù)院分別做出“在各級政府支持下，建立多層次、相互聯(lián)系的農(nóng)村專項保險基金，逐步建立農(nóng)村災(zāi)害補償制度”和“發(fā)展農(nóng)村合作保險”“逐步建立各類農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)”，“為避免農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)因承保種養(yǎng)業(yè)保險造成虧損，國家將在政策上給予適當(dāng)扶持”等決定。

中國人民保險公司開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，委托地方政府代辦、與地方及其他經(jīng)濟組織合辦發(fā)展合作農(nóng)業(yè)保險等多種經(jīng)營模式的試點工作。上述試點，對我國農(nóng)業(yè)保險的運作進行了有益的探索。但由于缺少適用的法律、法規(guī)和資金支持，大部分經(jīng)營性試驗陸續(xù)停辦。特別是農(nóng)業(yè)保險合作社，雖然可以有效解決保險經(jīng)營中道德風(fēng)險與逆向選擇問題，但由于農(nóng)民保險意識淡漠，保險合作社規(guī)模難以擴大，面臨籌集保險基金難等問題，而且保險合作社賠償能力有限，對農(nóng)民吸引力不大。

我國農(nóng)業(yè)保險自1982年開始恢復(fù)，到高峰期的1992年，農(nóng)業(yè)險保費收入達8.2億元，但賠付率高達116%，完全是虧本經(jīng)營。從1996年起，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模逐年萎縮，2001年農(nóng)業(yè)保險規(guī)模跌到20多年來的最低谷，農(nóng)險保費收入僅3億元，占保險業(yè)總保費的0.14%，農(nóng)業(yè)保險密度僅為0.38元，農(nóng)業(yè)保險深度僅為0.02%，是近20年來下滑幅度最大的一年。全國2.3億農(nóng)戶，戶均保費不足2元。

總的看，自我國恢復(fù)開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，盡管農(nóng)業(yè)保險在一定時期內(nèi)取得了成績，但由于農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高賠付，有效需求不足以支持一個完全商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場。商業(yè)保險公司由于擔(dān)心虧損，而不愿涉足農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)量逐年呈負(fù)增長，市場“失靈”。我國用了23年的時間，得出了與國際農(nóng)業(yè)保險同行相同的結(jié)論：農(nóng)業(yè)保險不能實行商業(yè)化運作。

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本文目錄一覽：

• 1、2021年農(nóng)業(yè)保險政策是是什么呢?
• 2、農(nóng)產(chǎn)品價格策略存在的問題
• 3、農(nóng)業(yè)保險中央財政補貼

一、制定背景

為增強農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力，加快推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，保障農(nóng)民穩(wěn)定增收，根據(jù)《政策性農(nóng)業(yè)保險工作協(xié)調(diào)小組辦公室關(guān)于做好2021年政策性農(nóng)業(yè)保險工作的通知》（甬農(nóng)?！?021〕4號）文件精神，特制定本方案。

二、工作目標(biāo)

2021年度，重點在全區(qū)范圍內(nèi)試點推廣早、晚稻種植“完全成本+收益”保險，寧波市農(nóng)險辦將適時推出雜交水稻制種、小麥、生豬保障水平提高方案，全面推進種業(yè)產(chǎn)業(yè)險種開發(fā)，繼續(xù)做好鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)險種及創(chuàng)新險種開發(fā)。

三、主要任務(wù)

（一）開展早、晚稻種植“完全成本+收益”保險全域試點。試點期間，早、晚稻種植新舊2款保險產(chǎn)品同時存在，規(guī)模種植戶自行投保，散戶以行政村為單位集中投保，依照農(nóng)戶自行選擇投保險種、投保額的原則，做到自愿投保、愿保盡保、應(yīng)保盡保。寧波市農(nóng)險辦將加快開展雜交稻制種、小麥種植以及生豬生產(chǎn)完全成本調(diào)查，試點新版保險產(chǎn)品，提高風(fēng)險保障水平。

（二）全面推進種業(yè)產(chǎn)業(yè)險種開發(fā)。寧波市農(nóng)險辦將積極開展我市糧食、蔬菜、畜禽、水產(chǎn)等省級以上審定推廣品種的制種產(chǎn)業(yè)險種開發(fā)，分散制種及推廣風(fēng)險，促進我市種業(yè)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，增強抗風(fēng)險能力，推動種業(yè)強市建設(shè)。

（三）加大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)險種開發(fā)力度。按照《寧波市政策性農(nóng)業(yè)保險工作協(xié)調(diào)小組關(guān)于加快推進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（甬農(nóng)?！?020〕5號）關(guān)于到2025年鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)險種全覆蓋的要求，寧波市農(nóng)險辦將鼓勵農(nóng)險經(jīng)營機構(gòu)加大研發(fā)力度，全方位、多層次推進險種開發(fā)，落實有關(guān)新險種保護規(guī)定，研究新險種開發(fā)財政獎勵措施，2021年計劃推進火龍果、藍莓、肉牛、小青龍、縊蟶等種養(yǎng)殖以及生豬運輸?shù)缺ｋU產(chǎn)品開發(fā)。

（四）有序推進創(chuàng)新性險種開發(fā)。寧波市農(nóng)險辦將針對部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受氣候變化影響大，定損難等現(xiàn)狀，鼓勵農(nóng)險經(jīng)營機構(gòu)深入生產(chǎn)一線，充分了解產(chǎn)業(yè)發(fā)展痛點，堅持微利可持續(xù)的發(fā)展原則，開發(fā)氣象指數(shù)、農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)、價格指數(shù)、保險加期貨等創(chuàng)新險種。繼續(xù)推進“政策性保險+商業(yè)附加保險”試點，對投入大、收益高的地方特色鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)，繼續(xù)鼓勵探索政策性保險疊加商業(yè)保險或純商業(yè)保險的試點，各級財政繼續(xù)給予政策扶持。

（五）優(yōu)化保險機構(gòu)運行模式，促進農(nóng)業(yè)保險市場有序競爭。中央險種和地方特色險種繼續(xù)由共保經(jīng)營，適時對份額進行優(yōu)化調(diào)整。鼓勵合格的保險經(jīng)營機構(gòu)獨立參與農(nóng)業(yè)保險市場，適度競爭，激發(fā)農(nóng)業(yè)保險市場活力，切實維護農(nóng)民利益。

（六）開展險種績效評估和經(jīng)營業(yè)務(wù)跟蹤工作。寧波市農(nóng)險辦將對試點期已滿3年的險種開展綜合評估，并根據(jù)評估結(jié)果按規(guī)定修改保險條款、保額、費率以及財政補貼比例。修訂大棚作物種植保險、露地蔬菜種植保險等險種條款，完善條款表述內(nèi)容，優(yōu)化賠償處理方式。回溯、評估、清理長期無經(jīng)營業(yè)務(wù)或覆蓋率較低的險種。

（七）建設(shè)農(nóng)業(yè)保險信息化監(jiān)管與服務(wù)平臺。寧波市農(nóng)險辦將探索數(shù)字農(nóng)險監(jiān)管新模式，建設(shè)農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管服務(wù)系統(tǒng)，集合農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)和農(nóng)險數(shù)據(jù)，避免重復(fù)投保、虛假投保事件發(fā)生，通過浙里辦、浙政釘以及各級農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門公眾微號，創(chuàng)建農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品超市，開展保險知識及產(chǎn)品線上宣傳，推動線上投保、投訴、理賠，提高農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管服務(wù)水平。適時組織農(nóng)業(yè)保險專題培訓(xùn)，提升農(nóng)業(yè)保險知識水平和業(yè)務(wù)能力，增強服務(wù)“三農(nóng)”意識，提升服務(wù)“三農(nóng)”水平。

四、工作要求

（一）及時完成農(nóng)業(yè)保險績效評價。區(qū)農(nóng)險辦按照鄉(xiāng)村振興對農(nóng)業(yè)保險工作的考核要求，切實保障農(nóng)業(yè)保險財政扶持資金，逐步改變農(nóng)業(yè)扶持方式，將部分農(nóng)業(yè)補貼逐漸向農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)變。各鎮(zhèn)、街道和農(nóng)險經(jīng)營機構(gòu)要積極配合區(qū)農(nóng)險辦根據(jù)省、市農(nóng)業(yè)保險績效考核辦法，圍繞組織落實、規(guī)范管理、資金保障、保險覆蓋、農(nóng)戶滿意度等5方面內(nèi)容及時完成農(nóng)業(yè)保險績效自評工作，自評報告在12月底前報市農(nóng)險辦。

（二）加快財政補助資金結(jié)算。市農(nóng)險辦繼續(xù)委托第三方開展審計，并從2021年開始采用年初預(yù)撥、次年結(jié)算的辦法直接向保險經(jīng)營機構(gòu)撥付市級及以上農(nóng)業(yè)保險專項資金。區(qū)農(nóng)險辦也采用年初預(yù)撥，次年結(jié)算的辦法撥付區(qū)級應(yīng)承擔(dān)的保險補助資金，并在收到市農(nóng)險辦提供的農(nóng)業(yè)保險上一年度審計報告后2個月內(nèi)，完成與保險經(jīng)營機構(gòu)上一年度的資金結(jié)算。

（三）加強總結(jié)宣傳。區(qū)農(nóng)險辦和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)將通過制作宣傳小冊子、畫報、信息推送、上門宣講、座談會等多種形式加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，確保農(nóng)戶有渠道、能及時熟悉了解保險產(chǎn)品的保障內(nèi)容及特點，不斷提升農(nóng)戶的獲得感和幸福感。同時，及時對險種開發(fā)、推廣、承保理賠、監(jiān)管等工作做好年度總結(jié)，不斷提升農(nóng)業(yè)保險管理水平。

五、解讀機關(guān)和解讀人

農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險作為農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格政策體系的重要組成部分，屬于政府宏觀調(diào)控政策性業(yè)務(wù)市場化運作的一種全新嘗試，在構(gòu)建應(yīng)對市場沖擊的“緩沖器”和形成保障農(nóng)民收益的“穩(wěn)定器”方面發(fā)揮著重要作用。然而，筆者在全省農(nóng)業(yè)保險保險費補貼資金分配管理使用及政策措施落實情況審計調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，部分地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險還存在著激勵導(dǎo)向不足、保障廣度深度不夠、風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機制需完善等問題，應(yīng)引起重視并加以規(guī)范。?

存在的問題

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一是財政補貼機制固化，激勵導(dǎo)向不足。農(nóng)業(yè)保險保費補貼是當(dāng)前政府金融支農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)的主要方式，現(xiàn)有的農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險需大量資金投入，不僅需要承保機構(gòu)全力以赴做好保險承保工作，更需要地方政府持續(xù)加大財政支持力度。但根據(jù)審計調(diào)查情況發(fā)現(xiàn)，投保農(nóng)戶個人負(fù)擔(dān)由最初的20%調(diào)整為40%，省級財政承擔(dān)比例由最初的80%減少為40%、市級及縣級財政承擔(dān)20%。主要財政負(fù)擔(dān)由省級財政轉(zhuǎn)向基層財政，財政補貼比例由省級統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，未能結(jié)合地方財政收入水平實施差異化設(shè)計，對部分經(jīng)濟落后地區(qū)形成較大財政壓力。因此，很多地方特色產(chǎn)品沒有納入保險保障范圍，對高新特農(nóng)產(chǎn)品保險需求的激發(fā)強度不夠，政策導(dǎo)向性滯后，適應(yīng)現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)的支持政策體系尚未完全建立。

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二是賠付率波動范圍過大，保險保障廣度深度不夠。根據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)對比發(fā)現(xiàn)，近3年在全國無大范圍嚴(yán)重性災(zāi)害發(fā)生情況下，財險賠付率分布在49%-55%區(qū)間，而全國農(nóng)業(yè)保險賠付率集中在63%-72%之間，高出15-20個百分點，再次印證了“受制于農(nóng)業(yè)系統(tǒng)復(fù)雜性影響，農(nóng)業(yè)保險本身就具有風(fēng)險大、高賠付率特征”。如濟寧金鄉(xiāng)及魚臺大蒜賠付率則存在過大波動幅度，下限為0，上限為348%。保險公司作為盈利機構(gòu)，需要在保費收入和賠付金額之間實現(xiàn)利潤，但在出現(xiàn)突發(fā)不利因素時，保險公司極易陷入巨大虧損窘境。因此，在無其他有效的風(fēng)險防范工具基礎(chǔ)上，農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險保障廣度深度難以實現(xiàn)提升。

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三是再保險及巨災(zāi)風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機制還不完善。農(nóng)產(chǎn)品價格具有大幅波動特點，價格的大幅下跌會進一步導(dǎo)致巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生。以我國生豬價格風(fēng)險為例，一方面，生豬市場具有全國性特點，不同區(qū)域的生豬價格走勢趨同，如果生豬價格出現(xiàn)大幅下跌，那么可能會造成全國范圍內(nèi)的巨災(zāi)損失，巨災(zāi)風(fēng)險面臨難以分散難題。另一方面，生豬市場還具有較強“豬周期”特點，在預(yù)期價格上漲時，養(yǎng)殖戶都不愿意投保；而在價格下跌時紛紛選擇購買保險，這不利于價格風(fēng)險在不同時間的分散，容易給保險公司帶來巨額虧損。但對于巨災(zāi)風(fēng)險帶來的超級賠償問題，各個地區(qū)在承擔(dān)比例、多層次風(fēng)險分擔(dān)、國際市場再保險等方面，還未探索出有效的解決方式、分擔(dān)機制和流程規(guī)范。

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四是農(nóng)產(chǎn)品基礎(chǔ)數(shù)據(jù)匱乏，價格發(fā)布機制仍存難題。農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險研發(fā)的關(guān)鍵和技術(shù)難點，在于是否科學(xué)合理設(shè)計了“賠付觸發(fā)指數(shù)”，而“賠付觸發(fā)指數(shù)”的科學(xué)合理設(shè)計需建立在大量的第三方（包括物價部門、農(nóng)業(yè)部門等）連續(xù)發(fā)布的真實、有效和可靠的歷史價格數(shù)據(jù)、生產(chǎn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上。目前，我國大部分農(nóng)產(chǎn)品市場價格的確定存在價格監(jiān)測體系不健全、國家和地方價格監(jiān)測方法有爭議、監(jiān)測價格公信力不足等問題。

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對策建議

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農(nóng)產(chǎn)品價格調(diào)節(jié)的滯后是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)波動的根源，價格風(fēng)險也因此成為農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險的“凝聚物”和“承載體”，實踐表明，農(nóng)產(chǎn)品價格保險是我國現(xiàn)階段轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險、穩(wěn)定農(nóng)民收入的最有成效的金融手段，本文結(jié)合鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略和基層實際，根據(jù)審計調(diào)查實踐提出如下對策建議:

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（一）優(yōu)化保險制度頂層設(shè)計，提高保障水平。遵循因地制宜原則，依據(jù)財政收入、產(chǎn)業(yè)和生產(chǎn)經(jīng)營主體的差異，構(gòu)建普惠性和高保障相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度保障機制。建議選用彈性的保費補貼比例，結(jié)合地方財政收入水平設(shè)置補貼比例下限，將調(diào)控重點放在農(nóng)險保障水平上; 實行差異化保費補貼政策，提供更具彈性的保費補貼方式，根據(jù)保障水平高低確定政府保費補貼比例大小，保障水平越高保費補貼比例越低。實現(xiàn)政府補貼的高低取決于地方財政收入的大小和能力，由按比例支付向按能力支付方向轉(zhuǎn)變。

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為更好地貫徹中央一號文件精神，建議進一步完善農(nóng)業(yè)保險制度，健全長效機制，充分發(fā)揮保險農(nóng)業(yè)保險補貼政策審計的功能和作用，保障國家糧食安全，促進農(nóng)業(yè)保險補貼政策審計我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

（一）加快推進農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)建設(shè)。建議盡快頒布實施《農(nóng)業(yè)保險條例》，使農(nóng)業(yè)保險發(fā)展走上法制化的軌道。在條件成熟的時候，頒布《農(nóng)業(yè)保險法》，以法律形式明確農(nóng)業(yè)保險在國家農(nóng)業(yè)保護支持體系中的地位和作用，明確農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體、參與主體、受益主體的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，以及政府在開展農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和發(fā)揮的作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性，或因財政困難而忽視對農(nóng)業(yè)保險的支持，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供系統(tǒng)穩(wěn)定的制度安排。

（二）健全農(nóng)業(yè)保險的管理體系。農(nóng)業(yè)保險政策性強、涉及面廣，任務(wù)重、責(zé)任大。在全國層面，在國務(wù)院的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，明確各行政管理部門的職責(zé)范圍。適時建立統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理機構(gòu)，統(tǒng)籌全國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。加強對農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險的研究，整合我國的氣象、水文、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)，為農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)再保險產(chǎn)品定價提供統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺。在地方層面，建立以政府牽頭，農(nóng)技部門、保險機構(gòu)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)戶等多方聯(lián)動作合作平臺，將風(fēng)險補償機制與科技服務(wù)機制、農(nóng)業(yè)保險與產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營有機結(jié)合在一起，建立農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的機制。

（三）完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理行為。引導(dǎo)保險公司增強農(nóng)業(yè)保險合規(guī)經(jīng)營意識，建立健全內(nèi)控和風(fēng)險防范機制。保險監(jiān)管部門加強監(jiān)管，對保險機構(gòu)經(jīng)營過程中存在的違法違規(guī)行為依法嚴(yán)肅處理。參與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的基層政府和農(nóng)業(yè)部門應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)政策和制度要求提取相關(guān)費用。建立紀(jì)檢監(jiān)察、審計和保險監(jiān)管等部門合作機制，形成監(jiān)管合力，綜合治理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域違法違規(guī)、弄虛作假問題。

（四）進一步改進財政補貼辦法。完善農(nóng)業(yè)保險財政補貼管理辦法，繼續(xù)加大中央、省和市三級政府的財政補貼分擔(dān)比例，盡量取消縣市的財政補貼分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險補貼政策審計；實行適度差異化的補貼方式，中央財政應(yīng)加大對糧食主產(chǎn)區(qū)和生豬等畜禽生產(chǎn)和調(diào)出大省的財政補貼力度；對農(nóng)業(yè)保險承辦機構(gòu)提供一定的費用補貼，改進財政支農(nóng)資金的使用方式，將部分種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的財政補貼資金轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保險保費補貼。

（五）健全農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。我國農(nóng)業(yè)保險需求巨大，業(yè)務(wù)不斷拓展，應(yīng)建立完善多元化的經(jīng)營主體。積極探索發(fā)展相互制、合作制等多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織。探索由政府成立非營利性的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司，通過政府推動、政策支持、商業(yè)化運作的經(jīng)營模式,

不斷提高農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理水平。對重點農(nóng)產(chǎn)品進行統(tǒng)保，以避免逆向選擇，更好地分散風(fēng)險，降低參保農(nóng)戶負(fù)擔(dān)。例如，全國范圍內(nèi)探索對小麥、水稻、棉花、生豬、奶牛等戰(zhàn)略性農(nóng)產(chǎn)品資源進行統(tǒng)保。

（六）加快建立政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機制。按照“政府主導(dǎo)，市場運作”的原則，建立國家大災(zāi)保險基金，構(gòu)建商業(yè)再保險和國家再保險相結(jié)合的、多層級的大災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機制。充分調(diào)動國內(nèi)外再保險公司的積極性，積極利用再保險機制，分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險。條件成熟情況下，可考慮成立專門的農(nóng)業(yè)再保險公司。同時在設(shè)立大災(zāi)基金、再保險安排、資源配置與投入、稅收優(yōu)惠等方面給予政策支持

農(nóng)業(yè)保險是國家政策性的農(nóng)業(yè)保險，是為農(nóng)業(yè)保險補貼政策審計了扶持和保證農(nóng)業(yè)的安全生產(chǎn)而制定的，主要是政府引導(dǎo)，市場調(diào)節(jié)和保險公司的能動作用綜合發(fā)揮作用才能加快農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展

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