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　　打通農(nóng)村金融關(guān)鍵堵點

對于金融機構(gòu)而言，面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的金融服務(wù)，成本較高、收益較低、風(fēng)險較大。因而，單純依靠市場機制恐怕難以解決農(nóng)村金融服務(wù)有效供給不足的問題。只有完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，才可能改變金融機構(gòu)對農(nóng)村金融服務(wù)的收益與風(fēng)險預(yù)期，進(jìn)而影響其決策。對此，應(yīng)綜合施策，為農(nóng)村金融服務(wù)市場提供更加良好的金融生態(tài)環(huán)境，使農(nóng)村金融機構(gòu)能以更低的成本、更可持續(xù)地提供“三農(nóng)”需要的金融產(chǎn)品與服務(wù)，更好助推鄉(xiāng)村振興。

應(yīng)加大對農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)的投入力度，奠定農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。只有農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與社會保障水平上升，農(nóng)村分?jǐn)傦L(fēng)險的能力增強，金融機構(gòu)對農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險預(yù)期才會下降。應(yīng)完善支付、征信等金融基礎(chǔ)設(shè)施，盡可能消除金融服務(wù)供給方與需求方之間的信息不對稱，降低農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營成本和信貸風(fēng)險。此外，還應(yīng)優(yōu)化、細(xì)化對金融機構(gòu)的正向激勵措施，如增加普適性、功能性、競爭性政策支持，可通過擔(dān)保機制、財政貼息等方式對農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險補償，提升金融機構(gòu)對提供農(nóng)村金融服務(wù)的收益預(yù)期。

農(nóng)村金融機構(gòu)可嘗試通過創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，增強其商業(yè)可行性和可持續(xù)性?？膳c農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的龍頭企業(yè)或農(nóng)業(yè)聯(lián)合體等核心企業(yè)合作，挖掘資金流、物流、信息流等數(shù)據(jù)，針對不同主體、業(yè)態(tài)、產(chǎn)業(yè)鏈特性提供適應(yīng)性金融服務(wù)。發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，一方面可以解決農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上中小企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶等的“無抵押、融資難”問題;另一方面也可以將單個金融服務(wù)需求者的不可控風(fēng)險，轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈整體的可控風(fēng)險。多地實踐證明，農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的各主體進(jìn)行價值共創(chuàng)，能夠形成經(jīng)濟與金融良性互動的“共贏鏈”。

當(dāng)前，移動互聯(lián)網(wǎng)的普及率不斷提高，農(nóng)村金融機構(gòu)也可以利用數(shù)字技術(shù)分析消費者的需求、偏好、行為等，據(jù)此精準(zhǔn)提供數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高金融服務(wù)的可得性。依托數(shù)字技術(shù)，農(nóng)村金融服務(wù)供給成本下降、供給效率和質(zhì)量上升，不但能增強農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力，還可以讓原本較少獲得金融服務(wù)的群體進(jìn)入正規(guī)金融體系。當(dāng)然，這也需要農(nóng)村金融服務(wù)需求者具備一定的數(shù)字金融素養(yǎng)。針對那些欠缺數(shù)字金融意識、缺乏數(shù)字化設(shè)備的人群，應(yīng)統(tǒng)籌實體和數(shù)字兩種方式的下沉服務(wù)，以線下網(wǎng)點彌補“數(shù)字鴻溝”。